Családi költségvetés készítése: havi terv, ami kitart
A családi költségvetés készítése így néz ki: írjátok fel, mennyi pénz érkezik valójában egy hónapban, osszátok fel 8–10 kategóriára („borítékra”), mindegyiknek legyen kerete, és a keretek összege pontosan egyezzen a bevétellel. Utána minden vásárlást rögtön rögzítsetek, és hetente egyszer nézzétek meg együtt a számokat. Az első hónap pontatlan lesz, a harmadikra a terv a családotokra szabódik.
A családi költségvetés nem a matek miatt más, mint az egyéni. Ugyanabból a pénzből többen költenek, a gyerekekkel jönnek nem tervezett kiadások, a nagy számlák pedig évente egyszer érkeznek. Az alábbi lépések erre a három gondra épülnek.
1. lépés: A ténylegesen beérkező pénzből induljatok
Vegyétek azt az összeget, ami egy átlagos hónapban nettóban megérkezik a számlákra. Adjátok hozzá a rendszeres juttatásokat, például a családi pótlékot, ha kaptok. A prémiumot, a cafeteriát, ha nem havi rendszerességű, és mindent, amiben nem vagytok biztosak, hagyjátok ki: ha megjön, az ajándék, nem pedig lyuk, amit be kell tömni.
Ha valamelyikőtök jövedelme havonta változik (műszakpótlék, jutalék, vállalkozói bevétel), az utolsó három hónap legalacsonyabbjával számoljatok. A jó hónapra épített költségvetés a leggyorsabb út ahhoz, hogy 20-án elfogyjon a pénz.
Aztán döntsétek el, melyik nappal kezdődik a hónapotok. Ha a fizetés 10-én jön, a 10-étől 9-éig tartó költségvetési hónap sokkal könnyebben követhető, és a rezsi, az ovi vagy a hiteltörlesztés abba a hónapba esik, amelyik fizeti.
2. lépés: Válasszatok a családi élethez illő borítékokat
A boríték egy kategória kerettel. Régen tényleg papírborítékba tették a készpénzt, de az elv telefonon vagy füzetben ugyanúgy működik. Jó kezdő készlet egy családnak:
- Lakhatás és rezsi — albérlet vagy hiteltörlesztés, áram, gáz, víz, internet, telefon
- Élelmiszer — bevásárlás, tisztítószer, drogéria
- Közlekedés — benzin, bérlet, parkolás
- Gyerekek — ovi, iskola, különóra, ruha, zsebpénz
- Egészség — gyógyszertár, szemüveg, fogorvos
- Étterem és szórakozás — rendelés, mozi, fagyi
- Éves kiadások — lásd a 4. lépést
- Megtakarítás
- Saját pénz — fix összeg mindkét felnőttnek, elszámolás nélkül
- Egyéb
Tíz bőven elég. Ha több van, a pénztárnál kezdtek gondolkodni, hova kerüljön a vásárlás, és az a költségvetés, amihez a kasszánál gondolkodni kell, nem éli túl a hónapot.
3. lépés: Tegyetek számokat a borítékokra — a múlt hónapból, nem a reményből
Nyissátok meg az utolsó egy-két hónap bankszámla- és kártyakivonatát, és soroljátok be a költéseket a borítékokba. Ez egy óra munka, és ez az egyetlen unalmas rész. Utána óvatosan vágjatok: a túlfutó borítékokból 10–15%-ot, nem a felét.
Egy kidolgozott példa négytagú családra, havi 900 000 forint közös nettó jövedelemmel:
| Boríték | Havi keret (Ft) |
|---|---|
| Lakhatás és rezsi | 300 000 |
| Élelmiszer | 220 000 |
| Közlekedés | 60 000 |
| Gyerekek | 70 000 |
| Egészség | 20 000 |
| Étterem és szórakozás | 35 000 |
| Éves kiadások | 60 000 |
| Megtakarítás | 70 000 |
| Saját pénz (2 × 15 000) | 30 000 |
| Egyéb | 35 000 |
| Összesen | 900 000 |
Az összeg pontosan egyezik a bevétellel: minden forintnak van feladata, a félretett résznek is. Ha papíron a borítékok többet adnak ki, mint amennyit kerestek, most vágjatok, ne a harmadik héten a szupermarketben.
4. lépés: Az éves kiadások kapjanak saját borítékot
A legtöbb családi költségvetés nem az élelmiszeren bukik el, hanem abban a hónapban, amikor jön a kötelező biztosítás, a nyaralás vagy az iskolakezdés. Ezek nem meglepetések, csak nem havonta jönnek.
Írjatok össze mindent, amit évente egyszer-kétszer fizettek, és osszátok el tizenkettővel:
| Éves kiadás | Évente (Ft) |
|---|---|
| Kötelező és casco | 120 000 |
| Nyári nyaralás | 360 000 |
| Születésnapok, karácsony, ajándékok | 150 000 |
| Autószerviz, műszaki vizsga | 60 000 |
| Iskolakezdés | 30 000 |
| Összesen | 720 000 |
720 000 ÷ 12 = 60 000 forint havonta — ez a fenti táblázat „Éves kiadások” borítékja. Minden hónapban tegyétek át ezt a 60 000 forintot egy külön számlára, vagy egyszerűen ne költsétek el, és írjátok fel, mennyi gyűlt már össze. Amikor jön a biztosítás csekkje, a pénz már ott van.
5. lépés: Legyen a rögzítés az egész család szokása
A költségvetés pontosan annyit ér, amennyire pontosak a feljegyzések. Ami családoknál beválik:
- Rögzítsetek a kasszánál. Tíz másodperc most többet ér, mint húsz perc találgatás vasárnap.
- Minden felnőtt rögzít. Ha egy ember vezeti mindenki helyett, mindig le van maradva, és a másik szülő nem tud jól dönteni a boltban.
- A fix tételek ismétlődjenek. A lakbér, a fizetés, az internet és az előfizetések minden hónapban ugyanazok, elég egyszer beírni őket.
- A nagyobb gyerekek lássák a saját borítékukat. Egy kamasz, aki látja a ruhakeretét, többet tanul belőle, mint bármelyik kiselőadásból.
Mindez füzetben vagy táblázatban is megoldható. Egy közös app gyorsabb, mert mindenki azonnal látja a többiek tételeit. A Bill Trackerben az egész család egy közös munkaterületen vezeti a költségvetést, a havi számlák és bevételek maguktól rögzülnek, és semmi nincs a bankotokhoz kötve: beírjátok az összeget, és kiválasztjátok a borítékot. A telefon nélküli gyerekeket név szerint is hozzá lehet adni, így az ő költéseik is személyenként látszanak.
6. lépés: Heti 15 perces családi átnézés
Válasszatok egy állandó időpontot, például a vasárnapi reggelit, és nézzetek meg három dolgot:
- Tempó. Ha 12-e van, és az élelmiszer-keret 70%-a elfogyott, tervezzétek meg most a következő két hetet: több otthoni főzés, kevesebb pótbevásárlás.
- Átcsoportosítás. Pénzt átrakni egyik borítékból a másikba nem kudarc, hanem a módszer működése. Csak együtt döntsetek róla.
- Ami jön. Osztálykirándulás, szülinapi zsúr, műszaki vizsga. Ha nincs rá boríték, döntsétek el most, honnan lesz rá pénz.
A hónap végén vessétek össze a tervet a valósággal, és igazítsátok a következő havi kereteket. A módszer csak akkor működik, ha a számok egyre közelebb kerülnek a valósághoz.
Ha párként most álltok neki először, a borítékos költségvetés pároknak cikkben arról is írunk, hogyan egyezzetek meg a borítékokban veszekedés nélkül.
Gyakori hibák a családi költségvetésben
- Nincs saját pénz. Ha minden kávét meg kell indokolni, a költségvetés ellenőrzésnek tűnik, és az emberek csendben abbahagyják a rögzítést.
- Elfelejtett „apró” gyerekkiadások. Ovis fotó, osztálypénz, edzésdíj: egyenként apróság, együtt komoly összeg. Adjatok a gyerekek borítékának reális keretet.
- Egy rossz hónap mint bizonyíték, hogy nem működik. A túllépett boríték információ. Csoportosítsatok át, igazítsátok a következő hónapot, és folytassátok.
- Túl sok boríték túl korán. Tízzel kezdjetek. Csak akkor bontsatok szét egyet, ha rendszeresen eltakar valamit, amit látni szeretnétek.
GYIK
Mennyit költsön egy család élelmiszerre?
Nincs helyes szám: függ a lakóhelytől, a gyerekek számától és attól, mennyit főztök. Induljatok a saját utolsó két hónapotokból, és igazítsatok rajta. Az az élelmiszer-boríték, amelyik kitart a hónap végéig, pont jó méretű a családotoknak.
Melyik költségvetési módszer a legjobb családnak?
Amelyiket mindenki be is tart. A borítékos módszer azért jó családoknak, mert a keretet egy gyereknek is könnyű elmagyarázni: „étteremre ebben a hónapban még 8 000 forint maradt”. Az 50/30/20-as szabály hasznos ellenőrzés, de a borítékok azt mondják meg, mit tegyetek ma.
Bevonjuk a gyerekeket a családi költségvetésbe?
A nagyobb gyerekeknek jót tesz, ha látnak belőle egy részt, főleg azt a borítékot, ami róluk szól: ruha, különóra vagy zsebpénz. A fizetéseket nem kell látniuk. Az a lecke, hogy van keret, és hogyan használjuk.
Mit tegyünk, ha váratlan kiadás jön?
Vegyétek el egy másik borítékból, és együtt döntsétek el, melyikből. Ha gyakran előfordul, már nem váratlan: kapjon saját borítékot, vagy kerüljön az éves kiadások közé.
Megoldható ingyenes appal?
A Bill Tracker ingyenes csomagja egy munkaterületet, legfeljebb két embert és legfeljebb 10 borítékot tartalmaz, ez két szülőnek elég az ebben a cikkben leírt felosztáshoz. A Premium korlátlan számú embert, munkaterületet és borítékot ad.